עשרות אלפי עסקים נזקקים במהלך השנה להלוואות שונות עבור העסק. לקיחת הלוואה מהפקיד שלנו בבנק היא האפשרות הזמינה ביותר אבל המחיר בעבור ההלוואה יכול להיות יקר ובעל השלכות על יחסינו העתידיים עם הבנק. דיברנו עם גלעד מזרחי, רואה חשבון, שהסביר לנו, במילים פשוטות, כיצד ניתן לקבל את ההלוואה הטובה ביותר עבור העסק שלנו.
קשה להיות בעל עסק בישראל. אתה צריך לדאוג למשכורות, להנהלת החשבונות, לתפעול השוטף של העסק ולמאזן החיובי בבנק. הבנקים מפרסמים את מגוון שירותיהם הידידותיים כלפי בעלי העסקים, אבל עורבים לנו בפינה וממתינים ליום שבו נבקש הלוואה. מדוע? כי ההלוואות שניתנות לבעלי עסקים בישראל מפרנסות היטב את הבנקים, אבל האם אנחנו, בעלי העסקים, צריכים לפנות מיד לבנק בשעתנו הקשה ביותר?
"בעל עסק שזקוק לכסף נזיל יפנה לרוב לבנק מכורח ההרגל, אולם במרבית המקרים, הבנק הוא הכתובת האחרונה אליו צריך לפנות", מסביר לנו גלעד מזרחי, מומחה בתחום ורואה חשבון – "אנחנו, כבעלי עסקים, רואים את הבנקאי שלנו כמי שאמור להושיע אותנו כשאנחנו זקוקים לקצת חמצן לעסק וזוהי בדיוק הנחת המוצא השגויה שלנו. הבנקאי יושב מעבר לדלפק בזמן שאנחנו מבקשים (או מתחננים) להלוואה. אנחנו מגיעים למצב שאנחנו אלו שמבקשים מהבנק והבנק הוא זה שנותן.. זה גורם ל-3 בעיות עיקריות:
1. אנחנו מקבלים תנאים לא טובים להלוואה וזה עולה לנו הרבה כסף.
2. ההלוואה עלולה להכביד על יתר ההתחייבויות שלנו כלפי הבנק ולהשפיע על היחסים העתידיים שלנו עם הבנק.
3. אנחנו זקוקים לביטחונות כנגד ההלוואה.
אז הבנקים הם הבעיה?
"לא רק אבל בעיקר. שים לב שתקציבי הפרסום הגדולים בארץ הם של הבנקים. לא מפתיע? הרי מה יש להם להציע שאנחנו לא מכירים? אז זהו, שבדיוק פה קבור הכלב. פרסום אגרסיבי בכל אמצעי התקשורת על התמיכה הגבית לבעלי העסקים מתבטא בכניסה אינסטינקטיבית של הציבור לבנק, כאשר מעוניינים בהלוואה גדולה וזולה. מה שמפתיע הוא שרוב ההלוואות לעסקים בארץ ניתנות דרך הבנקים בריביות מעל הממוצע. איך תסביר את זה?"
מדוע הבנקים מרשים לעצמם לקחת ריבית גבוהה כשמדובר בהלוואות לעסקים?
"הבנק הוא גוף כלכלי ולא הוקם למטרות צדקה. המטרה שלו היא אחת: למקסם את הרווחים לטווח הארוך. הרבה לקוחות פונים אליי וטוענים שהם לקוחות הבנק ולכן הם מקבלים יחס מיוחד. אז תנו לי להפריך את הבלון הזה. בנקים לוקחים את מה שאנחנו נותנים להם, גם אם חשבון הבנק שלכם מנוהל שם. כל עוד אתם לא טייקון – אין יחס מיוחד."
אז אם אני לא רוצה ללכת דרך הבנק, כיצד לוקחים הלוואה גדולה בתנאים טובים?
"אנחנו אמנם מטפלים רק בלקוחות שזקוקים להלוואות של מעל ל-100,000 ₪, אבל גם במקרים האלו לא חסרות דוגמאות. לאחרונה התאמנו עבור לקוח שלנו הלוואה של 400,000 ₪ באמצעות אחת הקרנות עם ריבית של פריים +1.5%בסה"כ. ללקוחה אחרת התאמנו הלוואה של 500,000 ₪ ללא פיקדון ועם גרייס של שנה! אנחנו עובדים עם קרנות בערבות המדינה לעידוד עסקים קטנים וקרנות נוספות, והדוגמאות עוד רבות… בשורה התחתונה – קיימות דרכים רבות לקחת הלוואה בתנאים הטובים ביותר, רק צריך להכיר את מכלול האפשרויות ולדעת להתאימן ללקוח ולצרכיו."
אילו יתרונות נוספים קיימים ללקיחת הלוואה חוץ בנקאית?
- הריביות בקרנות חוץ בנקאיות טובות משמעותית מההלוואות שהבנקים מציעים.
- ההלוואה אינה מכבידה על שאר ההתחייבויות בבנק ואינה משפיעה על פעולות עתידיות בחשבון.
- ישנה אפשרות לגיוס כספים לצורך ההלוואה בתמהיל משולב מכמה קרנות ובנקים במקביל.
- הלוואות "גרייס" – הלוואות שניתן להתחיל לפרוע בצורה מלאה לאחר מספר חודשים מרגע לקיחת ההלוואה.
- כמעט ואין צורך בביטחונות בעד ההלוואה.
האם כולם יכולים לקבל הלוואות לעסקים בתנאים הללו?
לא בדיוק. אנחנו לא עובדים עם אנשים שחשבונות הבנק שלהם מעוקלים או מוגבלים, או אנשים שנחשבים כפושטי רגל או שנמצאים בהסדרי חובות מול הבנקים ורשויות המס. אנחנו לא יכולים גם לעבוד עם מי שחזרו לו צ'קים ללא כיסוי בשנה האחרונה.
כיצד ניתן, כבעל עסק, לברר זכאות להלוואה בתנאים כאלה?
"כל בעל עסק שקורא את זה ומעוניין בהלוואה רצינית שתיתן לו זריקת חמצן לעסק, יכול לפנות אלינו ואנו נטפל בבעיה שלו. קודם אנו מעבירים אתכם אבחון קצר על מצבכם הפיננסי, ולאחריו אתם תקבלו הסבר מפורט על כל אפיקי ההלוואות הנכונים לכם. רק כך נוכל למצוא לכם את אפיק ההלוואה הזול והמתאים ביותר עבורכם."
