רוכשי דירות שנזקקים למשכנתה נאלצים לעמוד מול הבנקים המתוחכמים ולנסות לקבל מפקידי המשכנתאות הצעה רלוונטית עבורם. אך חשוב לזכור שפקידים אלו כפופים לנהלי ולריווחי הבנק. בדקנו עם יניב צנחני מכלכלידר איך אפשר לקצר את שנות ההחזר וגם להוזיל את עלויות המשכנתה במאות אלפי שקלים
שנת 2019 מסתמנת כשנת שיא במשכנתאות: הישראלים ממשיכים להסתער על דירות חדשות והיקף המשכנתאות שנלקחות צפוי להגיע בסוף השנה לסכום של כ-70 מיליארד שקל. מחירי הדיור הגבוהים דורשים מרוכשי הדירות חישובים כלכליים קפדניים וויתורים רבים, אך אחד המקומות בהם ניתן לחסוך סכומים משמעותיים הוא דווקא המשכנתה אשר תכנון נכון ואישי שלה מוביל לחיסכון מצטבר של מאות אלפי שקלים למשפחה וגם החזר חודשי נוח ונכון יותר.
"הגיע אליי זוג מירושלים שרכש דירה ועמד בפני לקיחת משכנתה בגובה של מעל מיליון שקל. הם ניהלו מו"מ ארוך באופן עצמאי מול הבנקים, חשבו שההצעה שקיבלו מצוינת, ורצו חוות דעת נוספת" מספר יניב צנחני, בעלים ומנכ"ל כלכלידר, משרד בוטיק לייעוץ משכנתאות וכלכלת המשפחה. "ביצעתי עבורם אפיון מקיף ובניתי להם הצעה חדשה ומשתלמת למשכנתה. לאחר מו"מ קשוח בבנק, הצלחתי לחסוך להם 260 אלף שקל מההצעה הנמוכה ביותר שקיבלו לפני הייעוץ – בנוסף לחיסכון הכלכלי העצום, הם הרוויחו המון שקט נפשי".
"אנחנו עובדים אך ורק עבור הלקוח"
"היום הציבור ער לחשיבות החיסכון במשכנתה ורבים מקפידים לקבל הצעות שונות מהבנקים אך הבעיה הגדולה היא שהפקיד בבנק מייצג רק את אינטרס הבנק, והוא תמיד יצא כשידו על העליונה", מסביר יניב.
"ההצעות שמקבלים מהבנקים השונים מבלבלות, נותנים הנחה במקום אחד ומייקרים משמעותית את המשכנתה במקום אחר. הבנק שולט במידע כמו ההצמדות והעוגנים ולא מעדכן את הלקוח בהשלכות לכך, לכן חשוב לדעת שהתשלום החודשי אותו הציג הבנק לא משקף את המציאות, ובפועל הלווים חשופים לסיכון גדול יותר ובלי לדעת אפילו. לנו יש יכולת מקצועית לערוך השוואות מקיפות שרואות את כל התמונה במלואה ובכך להציג את כלל התרחישים מראש".
"אנחנו עובדים אך ורק עבור הלקוח, אין לנו שום אינטרס זר אלא טובתו של הלקוח והאפשרות לחסוך לו כסף ולתת לו שקט שנים קדימה, זה מבטיח את התוצאה הטובה ביותר ואת שלוות המשפחה שממזערת סיכונים, ההבדלים הם עצומים", מסביר יניב.
חיסכון של 383 אלף שקל עם תכנון נכון
"לאחרונה הגיע אלינו לקוח שקיבל הצעה ראשונית למשכנתה של כ-1.3 מיליון שקל. תקופת ההחזר עמדה על שלושים שנה וההחזר החודשי עמד על 6,500 שקלים – לפני צפי לעליית ריבית ושאר ההצמדות".
"במשא ומתן שניהלנו עם הבנקים השונים הגענו לבסוף לעסקה שבה תקופת ההחזר עמדה על 23 שנים עם החזר חודשי של 5,600 שקלים בלבד – חיסכון של כ-383 אלף שקל בהחזר המשכנתה כולה. זה משהו שלא כל אחד יכול להגיע אליו, דרוש פה הרבה ניסיון והיכרות עם המערכת הבנקאית", מסביר יניב.
בכדי לקבל ייעוץ ראשוני ואישי מיניב צנחני מכלכלידר להשגת המשכנתה הנכונה והזולה ביותר עבורכם, בחרו את קבוצת הגיל המתאימה:
"אסור שהלקוח יקרוס בגלל הלוואה"
גם יגאל ומינה (השמות שמורים במערכת) מראשון לציון, בני 35, חלמו על דירה במשך שנים. הם איתרו דירה מיד שנייה שמתאימה לצרכיהם ועמדו לחתום על חוזה. "כאשר הם הגיעו אלינו, בחנו את הסיטואציה בצורה מקיפה, והבנו שהם כלל לא יכולים לקחת משכנתה עקב חובות. בנינו עבורם תהליך הבראה כלכלית כך שלאחר שנה של שיקום הם חיסלו את רוב החובות, צברו הון ראשוני קטן, וקנו דירה". מסביר יניב.
"תהליך בניית המשכנתה הנכונה הוא מקיף ועמוק: לא מדובר רק על ריביות במסלול כזה או אחר, אלא על חשיבה אסטרטגית כוללת ללקיחת הלוואה שמלווה את משק הבית לעשרות שנים. כשאנחנו בונים תיק משכנתה אישי אנו בוחנים לעומק את מקורות ההון של משק הבית, את יכולת ההחזר שלו כיום ואת זו הצפויה בעתיד ומייעצים לו כמה סיכון הוא יכול לקחת על עצמו. האינטרס שלנו הוא שמשק הבית יתפתח ויחסוך ככל שניתן – אחרי הכל, משכנתה צריך גם להחזיר, אסור שהלקוח יקרוס בגלל ההלוואה", מסביר יניב.
"משיגים ללקוחות חיסכון של מאות אלפי שקלים"
"השירות שלנו בכלכלידר מתחיל בפגישה אישית מקיפה שמעריכה את הסיכונים, את ההכנסות וההוצאות הצפויות ובלתי צפויות, את השאיפות של משק הבית. אנו בונים תוכנית כלכלית אישית שלוקחת בחשבון את כל התרחישים וכך בונים את המשכנתה המתאימה וללא ספק הזולה ביותר", מסביר יניב.
"אחר כך אנחנו מגיעים לבנקים השונים עם התוכנית המפורטת ובזכות ההבנה שלנו את המערכת וההיכרות מעמיקה שלנו עם תפיסת הבנק אל מול העסקה והלקוח אנו מגיעים להוזלות משמעותיות של מאות אלפי שקלים".
"אנחנו מתכננים ללקוח את ההתחייבות הגדולה ביותר בחייו בדרך הנכונה ביותר וגם מלווים את הלקוח בכל ההליכים הבירוקרטיים הנדרשים יד ביד עד קבלת המשכנתה. כך, המומחים שלנו כבר סללו את הדרך לדירה עבור מאות משפחות הצעירות שנאבקות ביוקר המחיה", מסכם יניב.