ירידת ריביות על משכנתאות בשוק פותחת פתח נדיר למחזור משכנתאות ולחיסכון ענק בתשלומים עליה. "אין צורך לחשוש מהביורוקרטיה מול הבנקים, במשא ומתן נכון מולם ניתן להפחית את הנטל הכלכלי על משפחות באופן משמעותי"
לבני זוג מאזור המרכז נותרו 25 שנה לתשלום המשכנתא. כאשר בדקו בקפידה את ההחזרים החודשיים, הם שמו לב שב-5 השנים האחרונות, בהן שילמו החזר חודשי של 5,500 שקל, קרן המשכנתא ירדה ב-100 אלף שקל בלבד, זאת למרות שכבר שילמו לבנק 330 אלף שקל – כלומר רוב הכסף ששילמו הופנה לתשלום הריבית ולא לתשלום הקרן.
"בנייה לא נכונה של תמהיל המשכנתא מובילה לכך שמרבית התשלומים מופנים לתשלום של ריביות, ולמעשה קרן ההלוואה לא יורדת או יורדת בקצב איטי מאוד", מסביר משה אלבז, בעלי חברת מדדים יעוץ משכנתאות. "במקרה הזה, בנינו לבני הזוג מסלול חדש לפירעון ההלוואה לתקופה של 20 שנים, עם החזר חודשי דומה אך בתמהיל כללי ונכון יותר עבורם. בנוסף, הצלחנו להשיג עבורם ריביות נמוכות יותר במו"מ מחודש עם הבנקים. והם חסכו 150 אלף שקל בתשלום על המשכנתא", הוא מסביר.
"הזמנות נדירה לחיסכון בחודשים האחרונים"
"בחודשים האחרונים נוצרה הזדמנות נדירה לחיסכון במשכנתא", אומר אלבז. "מכיוון שהמשכנתא היא הלוואה גדולה לטווח ארוך, לכל ירידה בריבית, יש השפעה גדולה על החיסכון בהחזר. בזמן האחרון אנחנו רואים מגמה הולכת וגוברת של ירידת ריביות בבנקים ולכן זה הזמן הנכון ביותר לבצע מחזור ולחסוך מאות אלפי שקלים".
ואכן, בשנה האחרונה הריבית על משכנתא לא צמודה ל-25 שנה ירדה מרמה ממוצעת של 4.47% בתחילת 2019, לרמה של 3.64% כיום. הריבית הצמודה, לטווח זהה, ירדה בתקופה זו מרמה ממוצעת של 3.83% ל-3.41%.
"בעלי דירות שלקחו משכנתאות בריביות גבוהות יותר מאלו שקיימות כעת בשוק יכולים לבצע תהליך של מחזור משכנתא, שהוא למעשה החלפת המשכנתא הקיימת במשכנתא בריבית נמוכה יותר. מדובר על חסכון של כ-90 אלף שקל לכל חצי מיליון יתרה של המשכנתא", מסביר אלבז, ומוסיף: "לעיתים זוגות נמנעים מתהליך מחזור המשכנתא בשל חוסר מודעות ובשל חשש מהקשיים הביורוקרטיים מול הבנקים. אולם, חשוב להבין שחסכון כל כך משמעותי בהחזר המשכנתא יפחית את הנטל הכלכלי המוטל על המשפחה במידה משמעותית".
מעוניינים לבדוק את התאמתכם למחזור משכנתא? בחרו את קבוצת גילכם:
"יכולת מיקוח טובה מול הבנקים"
במדדים יעוץ משכנתאות מטפלים עבור הלקוח בכל השלבים של קבלת המשכנתא עד לקבלת האישור הסופי מהבנק. בחברה מקפידים לברר לעומק את צורכי המשפחה ומתחייבים לבנות עבורה תיק משכנתא אופטימלי שיתחשב ביכולת הכלכלית הנוכחית והעתידית של המשפחה. "משכנתא דורשת תכנון ארוך טווח וחשוב לחשוב על כל התרחישים הצפויים בכדי להתאים את מסלול ההלוואה הנכון ביותר".
"יש לנו ניסיון רב עם כל הבנקים בישראל ולכן יכולת ניהול המשא ומתן שלנו טובה בהרבה מלקוח פרטי. זוהי הלוואה גדולה במיוחד וגם לבנק יש אינטרס לתת לנו תנאים טובים שימשכו את הלקוח דווקא אליו", מדגיש אלבז ומוסיף כי "התשלום שלנו יגבה רק לאחר שעמדנו בהתחייבות שלנו כלפי הלקוח והלקוח חתם בבנק וקיבל את המשכנתא".
ההחזר החודשי ירד מ-7,500 שקל ל-3,500 שקל
בדוגמה אחרת, נזכר אלבז בזוג מאזור השפלה שנטל משכנתא בסך 400 אלף שקל, והלוואות נוספות בסך 300 אלף שקל. "ההחזר החודשי שלהם הגיע לסכום של 7,500 שקל, המינוס תפח והם עמדו בפני משבר כלכלי", הוא מספר.
"כאשר הם פנו אלינו בחנו את כל יתרת ההלוואות שלהם, מחזרנו עבורם את המשכנתא ופעלנו לפרוס את יתרת ההלוואות. בסוף התהליך הם חסכו 90 אלף שקל בריביות, ולא פחות חשוב: הם הקטינו את ההוצאה החודשית על החזר ההלוואות בסכום של 3,500 שקל, הצליחו להתייצב ולקבל שקט נפשי.
"אני נתקל בכל יום במשפחות שנמצאות על סף קריסה כלכלית בגלל החזרי משכנתא והלוואות נוספות שנלקחו ללא תכנון מראש והכוונה. חשוב מאוד לפעול בהקדם לתיקון המצב, לפני שמגיעים לנקודת 'האין ברירה'.
"באמצעות מחזור המשכנתא וארגון של סך כל ההלוואות שהמשפחה נטלה, ניתן להגיע לחיסכון כספי עצום ולשיפור התזרים החודשי, כך שהמשפחה תזכה לביטחון כלכלי ותוכל להתמודד באופן מיטבי עם ההכנסות וההוצאות שלה".