משפחות ישראליות רבות חרדות מהמצב הכלכלי שצפוי להן בשנות הפרישה – אבל לא מצליחות לחשוב על פתרון זמין ונגיש. החדשות הטובות? רובן המוחלט יכולות לייצר הכנסה משמעותית נוספת כבר מהיום, גם בלי הון עצמי
משפחת יוסף, בני זוג בשנות הארבעים לחייהם עם שני ילדים, היו משוכנעים שאין להם שום דרך להרוויח כסף באמצעות השקעות. ההון העצמי שלהם, אחרי הכל, עמד על שלושים אלף שקלים בלבד, אך מתוך חשש לעתידם הכלכלי בייחוד בשנות הפרישה המתקרבות, הם רצו לבדוק באופן יסודי את האפשרות ליצירת מקורות הכנסה נוספים.
"ישראלים רבים כבר מבינים כי הפנסיה שלהם לא בטוחה, ובוודאי לא תשמור על רמת החיים לה הם רגילים", אומר אוהד ארד, מנכ"ל אינווסטו. "על פי כל התחזיות, הביטוח הלאומי צפוי לקרוס בשנים הקרובות ועד שנת 2037 ייגמר הכסף העומד לרשותו של המוסד לביטוח לאומי, והוא יחדל לשלם קצבאות – כולל קצבאות זקנה", הוא מסביר.
עבור לא מעט משפחות, אומר ארד, מדובר בתסריט אימה של ממש. בהתחשב בתוחלת החיים המתארכת, הפנסיה שלנו תצטרך לפרנס אותנו במשך שנים רבות. כתוצאה מכך, הרוב המוחלט של השכירים צפויים לקבל קצבאות פנסיה נמוכות בהרבה ממשכורתם כיום. כשמוסיפים לכך את התחזית שקצבאות זקנה פשוט לא ישולמו יותר, מתקבלת תמונה שמדירה שינה מעיניהם של אנשים המנסים לתכנן את שנות הפרישה שלהם.
"כדי להתמודד עם חששות אלה, זוגות רבים מבינים כי אין ברירה אלא לדאוג לעצמם, ומתעניינים באפשרות של בניית מקורות הכנסה אלטרנטיביים, בנפרד לחלוטין מתכנית הפנסיה שלהם. לרוע המזל, עם זאת, רוב הזוגות הללו מרימים ידיים אחרי שהם מגיעים למסקנה כי חסר להם הידע הדרוש או ההון העצמי ההתחלתי עבור תיק השקעות מסוג זה".
מאות אלפי שקלים להשקעה – בלי לגעת בהון העצמי
משפחת יוסף החליטה שלא להרים ידיים מראש ובסופו של תהליך ייעוץ המשפחה מצאה את עצמה עם סכום של 360 אלף שקלים למטרות השקעה, מבלי לגעת כלל בהון העצמי הקטן שלה.
מאיפה הגיע הכסף של המשפחה להשקעה?
"כשהם הגיעו אלינו, הם לא ידעו כלל – כפי שרוב הישראלים לא יודעים – שעומדים לרשותם מקורות נוספים שיכולים לשמש אותם להשקעה, באמצעות מינוף", מסביר ארד. "כשבדקנו לעומק את המצב הפיננסי שלהם גילינו שעל חשבון קרן הפנסיה של בני הזוג ניתן ליטול הלוואה בסך 280 אלף שקלים בריבית אפסית. בנוסף, אפשר היה ללוות מקרנות ההשתלמות שלהם 80 אלף שקלים בריבית נמוכה מאד וזאת מבלי לפגוע בקרן או למשוך ממנה. את ההון הזה, 360,000 ₪ שהם כ-100,000 דולר בקירוב, השקענו באופן שמתאים להם בדיוק, עם פיזור סיכונים באמצעות קבוצות השקעה, והכנסה שוטפת משכירות שתשמש להחזרי הלוואה קבועים".
"מהלכים שחברות הפנסיה והביטוח נמנעות מלפרסם"
ארד, שהקים את "אינווסטו בית להשקעות בינלאומיות" ביחד עם נועם שפלטר – אוטוריטה פיננסית מוכרת בפני עצמה בכלכלה הישראלית, מכיר מאות סיפורים כמו זה של משפחת יוסף. "לצערנו המצב הכלכלי בישראל מחייב חשיבה יצירתית שתייצר עבור משפחות מקורות הכנסה אלטרנטיביים", הוא מסביר. "משפחת יוסף הם דוגמה לחוסר המודעות של רבים לאופן בו ניתן לנצל משאבים קיימים (כמו קרן פנסיה וקרן השתלמות) כדי להשקיע כסף במסלול שיעניק לנו ביטחון כלכלי.
"בניגוד לחברות אחרות של השקעות אנחנו יחודיים בשוק ומגיעים ממקום של תכנון פיננסי ולא שיווק נדל"ן. שנינו, נועם ואני, עורכי-דין ומתכננים פיננסיים ועובדים בשיטה של מינופים פשוטים על מנת להגיע ליעד. אלו מהלכים שחברות הפנסיה והביטוח נמנעות מלפרסם, כי הן משתמשות בכך בעצמן. האפשרויות כמובן בלתי מוגבלות וכשיש אפשרות למנף גם נכסי נדל"ן כגון דירות מגורים, השמיים הם הגבול, אך יש לתכנן הכל, ומראש."
שקט נפשי לשנות הפנסיה
ארד מציין כי על אף הרתיעה המובנת מהלוואות, העובדה הברורה היא שנטילת הלוואות בריבית מזערית, משתלמת תמיד כאשר הכסף משמש ליצירת השקעה המעניקה תשואה גבוהה הרבה יותר מהריבית שאנו משלמים. אלו הן למעשה הלוואות טובות, בניגוד להלוואות שנלקחות לטובת צריכה, שהן כמובן, רעות לנו.
"כמומחים בתחום אנחנו יודעים להוציא את המקסימום מהמשאבים שעומדים לרשות הלקוח ולבנות תכנית השקעות חכמה ומותאמת אישית שתייצר תשואות גבוהות – עם שקט נפשי לטווח הארוך".