השינוי הצפוי בחוק המשכנתאות מביא רבים לשקול לקחת משכנתה או למחזר את הקיימת. אך חשוב לזכור כי לבנק יש תמיד אינטרס מנוגד לשלכם והוא – להרוויח כמה שיותר. "מי שלא מבין במימון חייב לקחת יועץ מקצועי שיעבוד רק בשבילו. מדובר לעיתים על חיסכון של מאות אלפי שקלים"
משפחות רבות בישראל מתלבטות בימים אלו לגבי רכישת דירה ונטילת משכנתה. כולנו שומעים בחדשות כי בנק ישראל עומד לשנות את התנאים לתמהיל המסלולים במשכנתה, אך לא מבינים איך וכמה זה יכול להשפיע על מצבנו הכלכלי.
"אחד הדברים החשובים שצריך להבין לפני שמחליטים לקחת משכנתה הוא שמדובר על הלוואה שמשתלמת מאוד לבנק", אומר יועץ המשכנתאות דניאל טוביאנה המלווה משפחות רבות בתהליך. "האינטרס של הבנק הוא למכור את המשכנתה הכי יקרה שהוא יכול וזה מה שהוא מציע ללקוחות. בגלל שמדובר על הלוואה של מאות אלפי שקלים ויותר – הריביות מסתכמות בתוספת משמעותית מאוד להלוואה. למשל אם לקחתם משכנתה של מיליון שקל ישירות מול הבנק, סביר להניח שבתום התהליך תחזירו לבנק לפחות 1.4 מיליון שקל".
אז מה האלטרנטיבה של מי שצריך לקחת משכנתה?
"מי שלא מבין במימון חייב לקחת יועץ פרטי שיעבוד בשבילו ולא בשביל האינטרס של הבנק. אנשים סומכים בעיניים עצומות על מה שמוכרים להם בבנק כי זה נראה מסודר והם לא מאמינים שזה למעשה שוק", אומר טוביאנה. "מדובר על הבדלים של מאות אלפי שקלים למשפחה וגם תכנון נכון יותר של ההחזר החודשי. לכן התייעצות עם יועץ היא כלי הכרחי ששווה הרבה מאוד כסף".
"יש סיבה אמיתית לקחת משכנתה דווקא עכשיו"
טוביאנה מדבר מניסיון רב שנים. הוא ליווה מאות משפחות בדרך לנטילת המשכנתה וגם ייעץ בעברו מטעם עמותת פעמונים למשפחות שנמצאו בקשיים כלכליים. "לצערי האזרח הפשוט לא תמיד מבין על מה הוא חותם וכמה הוא יכול היה לחסוך אם רק היה מתייעץ. הבנקים מנצלים את חוסר הידיעה הזה ועושים מזה הרבה מאוד כסף".
"דווקא עכשיו עם השינוי הצפוי של בנק ישראל בתמהיל של המסלולים, ישנה הזדמנות ממשית להרבה משפחות לחסוך המון כסף. גם עבור מי שכבר נטל משכנתה ורוצה למחזר אותה לאור השינוי, וגם למי שמתלבט ויושב על הגדר לפני ההחלטה – יש פה סיבה אמיתית לקחת משכנתה דווקא עכשיו".
חושבים לקחת משכנתה? כדי לקבל ייעוץ מדניאל טוביאנה בחרו את קבוצת גילכם:
חסך 186 אלף שקל וקיצר את תקופת ההחזר
טוביאנה מספר על רוני, בן 30 מאזור המרכז שרצה לקנות דירה בראשון לציון והיה זקוק למימון של 950 אלף שקל. "רוני פנה לבנק ושם הציעו לו מסלול גנרי בלי להסתכל על יכולת ההחזר החודשית שלו וכמובן לטווח מאוד ארוך שבו הבנק מרוויח יותר. כשהוא הגיע אליי, בדקנו בדיוק מה יכולת ההחזר שלו ומה היא צפויה להיות בעתיד, ובחרנו החזר גבוה בכמה מאות שקלים בודדים בחודש, שקיצר לו את המשכנתה ב-10 שנים.
"רוני חסך בוודאות 186 אלף שקל לעומת ההצעה שקיבל מהבנק", מסביר טוביאנה ומוסיף כי "אם הוא לא היה פונה לבנק לבד, אני מאמין שהיינו מגיעים אפילו להוזלה גדולה יותר".
למה אתה מקבל תנאים טובים יותר לאותם לקוחות?
"פשוט כי אי אפשר לעבוד עליי. אני מכיר בדיוק מהם גבולות הגזרה ואיפה המינימום. צריך להבין שהבנק מרוויח בכל מקרה, הוא פשוט מרוויח הרבה פחות – לכן, הוא עדיין רוצה למשוך את הלקוח שלי לבחור בו ומציע את התנאים הטובים ביותר. בנוסף, בתחום הזה יש משמעות לקשרים האישיים עם מחלקת המשכנתאות בבנק והם גם יודעים שאני בודק את כל הבנקים לפני ההחלטה, אז שווה להם לרדת למינימום האפשרי כדי לזכות בעסקה", מסביר טוביאנה.
אתה עובד עם כל הבנקים?
"בוודאי. אני עובד רק עבור הלקוח שלי ולא עבור בנק מסוים. לכן, הבנק שנותן את ההצעה הטובה ביותר הוא שיקבל את הלקוח".
"הלקוח מגיע רק לחתימה בבנק"
לטוביאנה כאמור היכרות אישית עם בכירים במערכת הבנקאית שמאפשרת לו את כושר המיקוח לטובת לקוחותיו. הוא מדגיש גם כי לפני בחירת היועץ הפרטי יש לבדוק כי הוא חבר בהתאחדות יועצי המשכנתאות. "יועצים החברים בהתאחדות עוברי מבחנים וביקורת כדי להיות חברים רשומים בהתאחדות ומשתתפים בכנסים מקצועיים באופן רציף וזו נקודה חשובה מפני שכל אחד יכול להגיד שהוא מבין בתחום, אבל אם הוא לא חבר, אי אפשר לדעת מהי רמת המקצועיות שלו והאם הוא אמין".
"בנוסף, יועץ פרטי עושה את כל התהליך עבור הלקוח מא' עד ת'. אנחנו יושבים לפגישת ייעוץ אישית שבה אני מבין בדיוק מהם הצרכים של התא המשפחתי, מהן ההכנסות ומהן ההוצאות ואיך הדברים צפויים להשתנות בעתיד – לטובה או לרעה. הלקוח מגיע לבנק רק לחתימה אחרי שהכל גמור והוא יכול להיות בטוח שהוא קיבל את התנאים הכי טובים שיכול היה לקבל בלי שום חשש ובלי ביורוקרטיה. בנוסף, התשלום הוא רק במידה שהמשכנתה אושרה", הוא מסכם.