בכירים שנהנו ממשכורות גבוהות במהלך הקריירה לא תמיד מבינים את ההשלכות שיש לתכנון פרישה איכותי על עתידם הכלכלי. אלקנית עוז, ראש חטיבת הפרישה בחברת הפמילי אופיס המובילה Life Goals, מסבירה כיצד היערכות נכונה ותכנון מס מדויק מאפשרים להגדיל את ההון של הפורשים במיליוני שקלים
"מספר חודשים לפני הפרישה – הפורשים נמצאים בצומת משמעותי מאוד בחייהם. ההחלטות שהם יקבלו בצומת זה שוות כסף רב", כך מסבירה אלקנית עוז, שותפה מייסדת ומי שעומדת בראש חטיבת תכנון הפרישה בחברת הפמילי אופיס המובילה LifeGoals. "אם החלטות אלה נעשות באופן נכון ומדויק המשמעות של זה תהיה רווחה כלכלית, שמירה על רמת חיים גבוהה, הגדלת ההון ושמירה על הנכסים והחסכונות שיעברו לדור הבא".
לדברי עוז, אשר מאחוריה ניסיון של עשרות שנים ומוניטין רב בתחום הפרישה, שורש הבעיה נעוץ בתפיסה צרה מאוד של הליך הפרישה. "אנחנו מתמחים במיקסום ההון של המשפחות האמידות בישראל, וישנה הנחת בסיס כזו שמי שהחזיק במשרה בכירה והרוויח משכורות גבוהות – 60 או 80 אלף שקל בחודש ואף יותר – יהיה מודע לחשיבותו של תכנון פנסיוני איכותי. אבל באופן מפתיע זה לא כך.
"אנשים רבים שנהנו ממשכורות גבוהות וצברו מיליוני שקלים בתוכנית הפנסיה שלהם מגיעים לרגע הקריטי לפני הפרישה, ובוחרים באופן אקראי ביותר בתוכנית הסטנדרטית הראשונה שמוצעת להם. הבעיה עם תוכניות אלה שהן לוקחות בחשבון בדרך כלל רק את הנכסים הפנסיוניים. ההסתכלות הצרה הזו פוגעת במיצוי היכולת של הפורש להגדיל את ההון.
"אנחנו מתבוננים על התהליך באופן הוליסטי ולוקחים בחשבון את התמונה המלאה של הפורש – כמה הון נזיל יש לו, אילו נכסים נמצאים בבעלותו, מה הצרכים של בן או בת הזוג, הילדים והנכדים, אילו הטבות מס הוא יכול לקבל וכו'. אנחנו תופרים לו חליפה אישית 'הוט קוטור'. כאשר עושים זאת כך ניתן להגדיל את הקצבה החודשית ב-30%, לחסוך מאות אלפי שקלים במס ולהגדיל את ההכנסה הפאסיבית באלפי שקלים בחודש".
מעוניינים במידע נוסף על תוכנית הפרישה של Life Goals? השאירו פרטים >>
"רואים רק את האינטרס של הפורש"
וזו לא הבעיה היחידה. לדברי עוז פעמים רבות פורשים פונים לייעוץ מקצועי, אך מדובר בייעוץ שאינו אובייקטיבי, המשרת בעלי אינטרסים שונים. "ברוב המקרים כאשר השירות הוא "חינמי", אך הלקוח משלם עליו בסופו של דבר ביוקר. גם אם מדובר בגורם מקצועי, אם הוא תלוי בגוף חיצוני, כמו חברת ביטוח או בית השקעות, הוא ידאג לאינטרס של אותו הגוף.
"אנחנו רואים לנגד עינינו רק את האינטרס של הלקוח, ומקבלים החלטות המשרתות את אותו האינטרס בלבד. אלו החלטות שיכולות להיות שוות למאות אלפי ומיליוני שקלים. אנשים אמידים שעומדים לפני פרישה ומבינים זאת, מייצרים באמצעותנו ערך כלכלי אדיר, להם ולילדיהם".
"לתכנן את המס – ולפעול מול רשות המסים"
אחד הנושאים המשמעותיים, העשויים להגדיל את ההון לפרישה, הוא נושא המסים. "יש נטייה לחשוב שיש רק דרך אחת למשוך קצבת פנסיה, אבל במציאות עוד לפני היציאה לפרישה, צריך לבחון איזו קרן נותנת את הקצבה הטובה ביותר, אילו הטבות מס ניתן לנצל כבר בזמן הפרישה, איך כדאי למשוך כספים בפטור ממס ובאילו חסכונות לא כדאי לגעת כדי לשמור על האטרקטיביות שלהם במעמד הירושה", מסבירה עוז.
"עם זאת, כדי למקסם את הטבות המס הללו יש צורך בניסיון רב בתכנון פיננסי ובפרט בתחום הפרישה. חשוב לקבל החלטות בזמן ולתכנן את צעדינו בתבונה לפני תהליך הפרישה, מכיוון שאת רוב ההחלטות שיתקבלו לא ניתן לשנות בעתיד".
עניין נוסף שמעלה עוז הוא מימוש הצעדים מול רשות המסים. לדבריה, לעתים לקוחות מקבלים ייעוץ מקצועי עם המלצות נכונות, אך כאשר הם מגיעים לרשות המסים הם לא מצליחים ליישם את ההמלצות בפועל.
"לקוחות שלנו פשוט לא נתקלים בבעיה הזו, כיוון שאנחנו לא רק ממליצים, אלא גם פועלים ליישום ההמלצות. אנחנו משתמשים בידע המקצועי שלנו, בניסיון וביחסי העבודה הטובים עם רשות המיסים, על מנת לדאוג לאינטרס של הלקוח, וליישם עבורו את ההמלצות במלואן", מציינת עוז.
"חיסכון של מאות אלפי שקלים"
את היתרון של המטרייה הרחבה ש-Life Goals פורשת מעל הפורש, ממחישה עוז באמצעות סיפורו של לקוח שפנה אל החברה לאחרונה. "מדובר בגבר בן 67, שהגיע אלינו עם תוכנית פרישה סטנדרטית שעשו לו בחברה אחרת.
"צללנו לעומק והכנו לו תוכנית חלופית. התוכנית שבנינו לו יצרה לו חיסכון מיידי של 180 אלף שקל. בנוסף, יצרנו עבורו חיסכון נוסף במס רווחי הון, שיכול להסתכם בעשרות או מאות אלפי שקלים. זה מקרה אחד מיני רבים המדגים כיצד תכנון נכון יכול לשנות את איכות החיים של הפורש מקצה לקצה", היא אומרת.
לסיכום אומרת עוז: "גם כאשר שוק ההון גועש, אנו יודעים לספק פתרונות שיאפשרו לפורש ולמשפחתו לישון בשקט. אפשר להגדיל את הקצבה, לחסוך במסים ולייצר הכנסות פאסיביות של אלפי שקלים בחודש, אבל חשוב לא להיות שאננים ולהיעזר בגוף בלתי תלוי שלא יסב נזקים בלתי הפיכים. כאשר מתכננים נכון את הפרישה – הפורשים נהנים מרמת חיים גבוהה והדור הבא נהנה לא פחות".
