סך ההחזרים החודשיים של משפחות ישראליות רבות זינק בחודשים האחרונים באלפי שקלים. רגע לפני שנכנסים לחובות (שעשויים גם לפגוע בדירוג האשראי) חשוב לדעת: משפחות שיש בבעלותן דירה יכולות לאחד הלוואות, להקטין את החזר החודשי – וליהנות מראש שקט וכסף פנוי
הריבית ממשיכה לעלות, המחירים במשק מטפסים – והאוברדרפט הולך ומעמיק. אחרי שנים של צמיחה שנבלמו בקורונה, ואחרי פרץ פעילות כלכלית עם הסרת הסגרים, המצב הכלכלי שוב נראה לא טוב. ישראלים רבים שלקחו משכנתאות והלוואות אחרות, רואים כיצד ההחזר החודשי שלהם גדל מחודש לחודש, וחונק את חשבון הבנק – כשלא נותר להם כמעט כסף להוצאות שוטפות.
"יש בישראל מאות אלפי אנשים שיש להם גם משכנתא וגם הלוואות נוספות, ומחזירים כל חודש 6,000, 8,000 או 10,000 שקל, וגם יותר מכך", אומרים בחברת ריפרש ייעוץ משכנתאות. "במציאות של היום, עם הריבית הגבוהה, לרבים מהלווים הללו אין סיכוי לעמוד בהחזרים לאורך זמן. הם חייבים לפעול מהר, לפני שיגיעו למצב של צ'קים חוזרים, הוראות קבע שהבנק לא מכבד ופיגור בהחזר הלוואות".
למה בעצם צריך לתקן את המצב במהירות?
"הסיבה היא חוק האשראי הצרכני שנכנס לתוקף ב-2019 – ומעניק לכל צרכן אשראי דירוג לפי ההתנהלות הפיננסית שלו. גופים שנותנים הלוואות, מסתכלים בדירוג הזה כדי להחליט אם להעניק למישהו הלוואה או לא. ברגע שאדם לא עומד בהחזר ההלוואות שלו, הדירוג הזה נפגע – ולא ייתנו לו יותר הלוואות, אפילו לא כמה עשרות אלפי שקלים כדי לרכוש רכב".
להשתמש בנכס – כדי לאחד הלוואות
"הפתרון שאנחנו מאמינים בו הוא איחוד הלוואות, והקטנה של ההחזר החודשי", אומרים בחברה. "הדרך הטובה ביותר לממש זאת היא באמצעות נכס קיים – מי שיש לו דירה או בית בבעלותו, וסך ההלוואות שלו הוא עד 40% משווי הנכס, יכול לקחת משכנתא שמאחדת את כל ההלוואות.
"זה פתרון שמתאים למשקי בית פרטיים, אבל גם לעצמאים קטנים ושכירים שהם בעלי שליטה. חשוב לציין שמעבר להקטנת ההחזר החודשי, השירות שלנו מאפשר לאנשים לקחת את השליטה במצבם הפיננסי חזרה לידיים שלהם. במקום שלל הלוואות, החזרים וריביות, יש הלוואה אחת והחזר אחד, הם יודעים בדיוק כמה כסף מוחזר כל חודש, בלי הפתעות".
לבדיקת התאמתכם לתהליך איחוד הלוואות, ענו על כמה שאלות קצרות:
בחרו אזור מגוריכם:
ההחזר החודשי ירד מ-21 אלף שקל ל-9,500
ריפרש ייעוץ משכנתאות, שנוסדה ב-2014, עוסקת בייעוץ וליווי לתחום המשכנתאות בישראל, וכבר סייעה למאות משפחות בתהליך של איחוד הלוואות, כדי להקטין את ההחזר החודשי שלהן. "הודות לשנים של עבודה מול הבנקים, באפשרותנו לחסוך ללקוחות שלנו עשרות אלפי שקלים מההחזר הסופי, ולפעמים גם מאות אלפים.
"כך למשל, הגיע אלינו זוג לקוחות שברשותם משק חקלאי וצימרים. היו להם חובות של 1.9 מיליון שקל, מתוכם 1.1 בהלוואות להרחבת המשק, ועוד 800 אלף שקל משכנתא, בתנאים גרועים. בדיוק התחילה הקורונה והבנקים חששו לתת להם אשראי, במיוחד לאור תחום העיסוק שלהם. הם הרוויחו בערך 25 אלף שקל נטו, והחזירו כל חודש לבנק 21 אלף שקל. באמצעות התוכנית העסקית שבנינו להם, ובעבודה מאומצת מול הבנק, הצלחנו בסופו של דבר להוריד את ההחזר החודשים ל-9,500 שקל.
"דוגמה לשימוש שונה בשירות שלנו, אפשר למצוא בסיפור של בעלי חברה לשיפוצים, שנקלע למצוקה תזרימית והיה צריך 750 אלף שקל בדחיפות. ראינו שיש לו נכס בשווי של 3 מיליון שקל, ויתרת משכנתא של 700 אלף שקל. השגנו לו במהירות שיא משכנתא נוספת, של 800 אלף שקל, ואיחדנו אותה עם המשכנתא הקיימת בתנאים מיוחדים כך שההחזר החודשי שלו הסתכם ב-7,500 שקל – והוא הצליח להציל את העסק.
"אנחנו נתקלים יום יום באנשים שאיבדו שליטה על חשבון הבנק שלהם, שלא מצליחים לעמוד בהוצאות השוטפות, להחזיר הלוואות, לכסות את המינוס – והם משלמים על כך בריבית גבוה של מעל ל-10%. אבל זו לא גזירת גורל. כאשר נעזרים באנשי המקצוע הנכונים אפשר לאחד הלוואות ולשפר את תנאי ההחזר ולהמשיך לחיות באיכות חיים טובה, ללא לחצים כלכליים".
